Étude : Les régimes de pension d'employeurs empiètent-ils sur d'autres formes d'épargne pour la retraite?
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Diffusion : 2015-12-21
Chez les travailleurs dont les gains annuels se situent près de la moyenne canadienne, une hausse automatique de 1 $ des cotisations à un régime de pension agréé (RPA) entraîne une réduction moyenne des cotisations à un régime enregistré d'épargne-retraite (REER) de 55 cents, ce qui fait augmenter la somme des cotisations à un RPA et à un REER de 45 cents en moyenne parmi les travailleurs ayant différentes propensions à épargner.
La mesure dans laquelle les RPA et les REER sont utilisés comme substituts ou instruments d'épargne complémentaires fait l'objet de débats depuis longtemps au Canada. Au moyen des données de l'impôt sur le revenu des particuliers de 1991 à 2010, cette étude offre un nouveau point de vue pour ce qui est de savoir si les RPA entraînent une augmentation des cotisations à l'épargne-retraite ou simplement une réaffectation des cotisations à l'épargne qui auraient été faites ailleurs.
L'étude analyse comment les personnes réagissent aux changements relatifs aux cotisations à un RPA qui surviennent pour des raisons indépendantes de leur volonté, en particulier aux hausses automatiques des cotisations pour les gains supérieurs au salaire moyen par activité économique qui sont caractéristiques de la plupart des RPA.
Pour les travailleurs qui n'épargnent pas beaucoup eux-mêmes pour la retraite, la hausse automatique de 1 $ des cotisations au RPA a fait augmenter leurs épargnes nettes d'environ 95 cents. Pour les travailleurs qui épargnent régulièrement pour la retraite, la hausse automatique de 1 $ des cotisations au RPA a été largement contrebalancée par une réduction similaire des cotisations au REER. L'étude a été conçue de façon à ce que ces résultats ne reflètent pas simplement les règles des programmes, comme les limites de cotisation.
Dans l'ensemble, ces résultats correspondent aux nombreuses données internationales démontrant que les programmes d'épargne obligatoires ou assistés font augmenter les épargnes nettes, particulièrement chez les travailleurs qui épargnent le moins pour la retraite par eux-mêmes.
Faute de données, l'étude ne peut pas évaluer l'incidence d'une hausse automatique des cotisations à un RPA sur les autres formes d'épargne ou les investissements dans des biens immobiliers.
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Le document de recherche « Les régimes de pension d'employeurs empiètent-ils sur d'autres formes d'épargne pour la retraite? Données tirées des dossiers de l'impôt sur le revenu canadien », qui fait partie de la série Direction des études analytiques : documents de recherche (11F0019M), est maintenant accessible à partir du module Publications de notre site Web, sous l'onglet Parcourir par ressource clé.
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