Régimes de pension au Canada, au 1er janvier 2021

Diffusion : 2022-07-18

La participation à un régime de pension agréé, soit un régime de pension établi par les employeurs ou par les syndicats pour les employés, est un avantage important pour les employés et offre une certaine sécurité aux personnes à la retraite. Au total, près de 6,6 millions de Canadiens participaient activement à un régime de pension agréé (RPA) en 2020, en hausse de 57 000 (+0,9 %) par rapport à 2019.

Le nombre de participants a augmenté dans certaines provinces, tandis qu'il a diminué dans d'autres. Les augmentations du nombre de participants étaient les plus marquées chez les travailleurs au Québec (+33 000), suivi de ceux en Ontario (+25 200) et de ceux en Colombie-Britannique (+16 800). En revanche, les diminutions les plus prononcées ont été enregistrées chez les travailleurs en Alberta (-23 400) et à Terre-Neuve-et-Labrador (-3 500). Les changements au chapitre des participations devraient être observés à la lumière des changements sur le marché du travail liés à la pandémie de COVID-19, qui ont stimulé l'emploi dans certains secteurs, comme les services publics, ainsi que de la baisse des prix des ressources, qui a eu une incidence sur l'emploi en Alberta et à Terre-Neuve-et-Labrador.

Les femmes représentaient un peu plus des trois quarts de l'augmentation du nombre de nouvelles participations à un RPA, en hausse de 43 100 par rapport à 2019 pour s'établir à près de 3,4 millions. En 2020, environ 14 300 hommes de plus participaient à un RPA par rapport à 2019, pour un total d'un peu plus de 3,2 millions. Sur le plan de la participation active, la proportion de femmes avait dépassé celle des hommes en 2016. Elle augmente chaque année depuis, et elle s'est établie à 51,3 % en 2020.

Les deux tiers des participants à un régime de pension agréé sont couverts par un régime de retraite à prestations déterminées

Plus de 4,4 millions de Canadiens étaient couverts par un régime de retraite à prestations déterminées en 2020, en hausse de 1,7 % par rapport à 2019. Les participations à des régimes de retraite à prestations déterminées représentaient les deux tiers des participations à un RPA en 2020, soit la même proportion qu'en 2019. Les femmes étaient à l'origine de 55,8 % des participations totales à des régimes de retraite à prestations déterminées, et le secteur public affichait la plus forte proportion des participations à des régimes de retraite à prestations déterminées (72,5 %).

Les régimes de retraite à prestations déterminées sont un type de régime de retraite dans lequel un employeur ou un promoteur promet un paiement de pension précis, un paiement forfaitaire ou une combinaison de ces paiements au moment de la retraite. Le montant de la pension dépend des revenus, des années de service et de l'âge de l'employé, plutôt que du rendement des investissements individuels. L'employeur (ou le promoteur du régime de retraite) est responsable de la gestion des investissements et des risques du régime. Ce type de régime est devenu de moins en moins fréquent au cours des dernières décennies, car les employeurs se tournent plutôt vers des régimes à cotisations déterminées.

Le nombre de personnes participant à un régime à cotisations déterminées, soit le deuxième type de régime de retraite le plus courant, représentait 18,4 % de toutes les participations aux RPA en 2020. Les régimes à cotisations déterminées ont enregistré une diminution d'environ 7 300 participants (-0,6 %) par rapport à 2019. La plupart des participants à des régimes à cotisations déterminées travaillent dans le secteur privé (86,6 %), et ce sous-ensemble de participants affichait une plus grande proportion d'hommes (62,8 %) par rapport aux femmes (37,2 %). En revanche, les femmes étaient à l'origine des deux tiers des participations à des régimes à cotisations déterminées dans le secteur public. Les hommes participant à des régimes à cotisations déterminées et travaillant dans le secteur privé représentaient 22,7 % de tous les hommes participant à un RPA, comparativement à 14,4 % pour les femmes.

Dans un régime à cotisations déterminées, on y précise les cotisations versées par l'employeur, ainsi que par l'employé si le régime est contributif. Les régimes à cotisations déterminées permettent aux employés d'investir des montants en dollars avant impôt dans les marchés financiers où ces montants peuvent croître avec un report d'impôt jusqu'à la retraite. Les prestations versées sont composées de cotisations accumulées et de rendements de placements.

Le nombre de personnes participant à d'autres types de régimes, sauf les régimes à prestations déterminées et à cotisations déterminées, comme les régimes hybrides, mixtes et combinés, a diminué de presque 11 000 en 2020. Plus de 952 000 travailleurs, qui représentent 14,4 % des participations à un RPA, étaient couverts par des régimes non classés comme des modèles conventionnels à prestations déterminées ou à cotisations déterminées. D'ailleurs, sur le plan des participations, une proportion semblable d'hommes (16,4 %) et de femmes (12,6 %) adhéraient à de tels régimes moins conventionnels.

Le nombre de participations aux régimes du secteur public augmente, tandis que celui du secteur privé diminue

En 2020, une augmentation de plus de 60 000 participants (+1,7 %) aux régimes du secteur public a été observée, tandis que les participations aux régimes du secteur privé ont enregistré une légère baisse d'un peu moins de 3 100 (-0,1 %) participants.

L'augmentation des participations des femmes aux régimes du secteur public représentait près des trois quarts (72,5 % ou 43 900 participations) de l'augmentation totale, ce qui a porté le nombre total de participations des femmes à près de 2,28 millions. Les participations des hommes ont augmenté de 16 600, ce qui a porté le nombre total de participations d'hommes dans le secteur public à 1,26 million.

Parallèlement, le nombre de participations aux régimes du secteur privé a diminué de 3 100 (-2 300 hommes et -800 femmes). Le nombre de participations aux régimes de retraite à prestations déterminées du secteur privé a augmenté de 1,9 % (+22 600), mais cette croissance a été plus que contrebalancée par la chute du nombre de participations aux régimes de retraite à cotisations déterminées (-10 200) et aux autres types de régimes de pension (-15 500).

Le nombre de femmes participant à un RPA est demeuré plus concentré dans le secteur public, tandis que le nombre d'hommes participant à un RPA était plus élevé dans le secteur privé. Cela est attribuable au fait que certains des plus importants régimes de pension publics sont ceux des secteurs des soins de santé, de l'éducation et de l'administration publique. Parmi les 21 plus importants régimes publics (30 000 participants actifs ou plus), seuls deux d'entre eux comptent plus d'hommes que de femmes. Ensemble, les femmes représentent un peu plus des deux tiers des participants à ces régimes. En 2020, tout comme en 2019, 2 femmes sur 3 couvertes par un RPA travaillaient dans le secteur public, comparativement à 2 hommes sur 5.

Le pourcentage de travailleurs rémunérés couverts par un régime de pension agréé augmente en 2020

Le taux de participation aux régimes de pension, c'est-à-dire la proportion de l'ensemble des travailleurs rémunérés couverts par un RPA, a atteint 39,7 % en 2020, en hausse par rapport à 37,1 % en 2019. L'augmentation du taux de couverture était attribuable à la diminution de la population active, en raison de la pandémie, plutôt qu'à l'augmentation du nombre de participants aux RPA. Ce niveau de couverture a été observé pour la dernière fois en 2001 (40,2 %), puis a suivi une tendance à la baisse jusqu'en 2009, où il a atteint un sommet (39,4 %), avant de reprendre sa tendance à la baisse.

À mesure que les restrictions de santé publique liées à la pandémie ont commencé à être levées, les chiffres de la population active ont commencé à s'améliorer (comme le révèle l'Enquête sur la population active), surtout dans les secteurs non syndiqués, comme le commerce de détail et l'hébergement. De telles augmentations dans les secteurs non syndiqués entraîneront probablement une baisse des taux de participation à l'avenir.

En 2020, le taux de participation aux régimes de pension a affiché une hausse chez les hommes et chez les femmes. Chez les femmes, le taux de participation aux régimes de pension a augmenté de 3,3 points de pourcentage pour s'établir à 43,3 %, tandis que chez les hommes, il s'est accru de 2,0 points de pourcentage pour atteindre 36,5 %.

Les cotisations totales au régime de pension agréé diminuent légèrement

En 2020, les cotisations totales des employeurs et des employés aux RPA ont légèrement diminué pour atteindre 71,0 milliards de dollars, en baisse de 52,4 millions de dollars (-0,1 %) par rapport à 2019.

Le montant total des cotisations versées à un régime de pension est constitué des cotisations des employés, des cotisations de l'employeur pour le service courant et des paiements spéciaux de l'employeur pour le passif non capitalisé. Le passif non capitalisé correspond à la différence entre l'actif d'un régime de retraite et la valeur des prestations déjà constituées.

Les cotisations des employés représentaient 38,1 % (27,0 milliards de dollars), celles de l'employeur pour le service courant s'élevaient à 55,1 % (39,1 milliards de dollars) et celles de l'employeur pour le passif non capitalisé représentaient 8 % (5,8 milliards de dollars). Les cotisations au chapitre du passif non capitalisé ont diminué de 16,6 % par rapport à 2019 pour se fixer à 5,8 milliards de dollars, ce qui correspond à un niveau encore plus bas que celui observé cette année-là, qui était le plus bas atteint en une décennie.

La valeur marchande de l'actif des RPA a augmenté de près de 112 milliards de dollars en 2020 pour dépasser 2,2 billions de dollars. Les 31 plus grands régimes, qui comptent chacun 30 000 participants actifs ou plus, détenaient 57,1 % de l'actif total et comptaient un peu plus de la moitié (51,6 %) des participants.

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